КАСКО — не стоит расслабляться

Зимой следует быть осторожным не только на дороге. При возникновении страхового случая в холодное время года автовладельцам придется учитывать массу нюансов. Иначе страховщики могут отказать в выплате возмещения.

Как правило, все основные риски прописаны и заложены в стандартных условиях договоров страхования. Но ряд «скользких» оговорок и двояких формулировок особенно важен именно зимой.

Готовность №1!

Вы не сможете получить выплату, если машина не адаптирована к погодным условиям. Во всех договорах предусмотрено, что в зимний период на автомобиле должны быть зимние шины. Причем компании зачастую оговаривают даже период езды в зимней «обуви» (с 15 ноября по 15 марта или с 15 октября по 15 апреля) или  погодные условия, когда авто следует «переобуть»: внезапно выпавший снег, а также температуру, которая  держится на отметке около ноля градусов в течение 2-3-х дней подряд.

Необходимо больше заботиться и об исправности автомобиля. Если окажется, что в машине не работают дворники или перегорела лампочка, то, попав в ДТП во время снегопада или дождя, не выплату можно не рассчитывать.

Гололед? А кто докажет?

Гололед зимой не редкость. Осенью подобным эффектом обладает и слой мокрых листьев. Но получить выплату после ДТП на гололеде не так легко. Во-первых, понятие «гололед» должно входить в расшифровку риска «стихийные бедствия», которая обычно приводится в правилах страхования. Во-вторых, согласно классификатору чрезвычайных ситуаций (ДК 019-2001) гололед относится к стихии лишь тогда, когда толщина льда на дорожном покрытии составляет более 20 мм. И, если окажется, что причиной ДТП стала замерзшая лужица, то не исключено, что страховщик откажет в выплате, списав это на халатность дорожных служб. И компенсацию придется требовать с них, хотя шансы в данном случае практически ничтожны.

Для того чтобы страховщик не смог отказать в выплате, придется ему доказывать наличие гололеда. Прежде всего, на место аварии лучше вызывать не только гаишников (которые зафиксируют наличие скользкого покрытия в схеме ДТП), но и свидетелей, а также представителей дорожной службы, хотя их присутствия добиться очень непросто. Во-вторых, в таком случае придется делать подробную фотосъемку места аварии, а потом  требовать от дорожников справку, подтверждающую неудовлетворительное состояние дороги.

При ДТП, произошедшем из-за неблагоприятных погодных условий (сильная метель, гололед, снегопад и т. п.), некоторые страховщики требуют от страхователя справку метеорологической службы, подтверждающую факт наличия определенных неблагоприятных погодных условий, послуживших причиной аварии. Если вы не в состоянии предоставить такую справку, на выплату, скорее всего, можете не рассчитывать.

Камни и лед

Не менее распространа ситуация, когда автомобиль повреждается вылетающими из-под колес камнями или замерзшими комьями снега. Эти случаи не являются стандартными и изначально могут быть не внесены в договор. Если вы хотите подстаховаться со всех сторон, в полисе должны присутствовать такие риски, как падение объектов и предметов, вылет из-под колес твердых фракций, попадание камней и т. п. Кстати, формулировка «попадание предметов» должна распространяться и на случаи, когда автомобиль поврежден упавшей с крыши дома сосулькой или веткой дерева, отломавшейся под весом снега или наледи. Потому что если эти страховые инциденты будут относиться к «стихийным бедствиям», то таковым, например, является только налипание снега на деревьях или электропроводах при его толщине более 35 мм. А лед, пролежавший на крыше дома всю зиму и во время оттепели приземлившийся на крышу вашей машины, к стихии отнести не получится, и страховщик вполне резонно может отказать в выплате, сославшись на некачественную работу коммунальщиков. В некоторых случаях падение льда потребует еще и справки из ЖЭКа, добиться которой тоже непросто, так как признавать свою вину жилищно-эксплуатационная контора вряд ли захочет.

С другой стороны, если в полис включен риск «падение предметов» или «попадание льда и камней», достаточно будет вызвать ГАИ и зафиксировать страховое событие. Если убытки невелики (3–5% страховой суммы), достаточно лишь вызова аварийного комиссара.

Возможна еще одна ситуация, когда машина повреждена вследствие падения снега, сброшенного во время чистки крыши дома. Это уже относится к «противоправным действиям третьих лиц».То же касается и случаев, когда, например, при очистке дороги от снега и льда автомобиль повредят коммунальщики.

В некоторых ситуациях на КАСКО также не стоит полагаться, несмотря на максимальное количество включенных рисков. В частности, речь идет о повреждении кузова и дисков авто вследствие действия солей и реагентов, которыми посыпают дороги. Также не является страховым случаем и обмерзание автомобиля, в результате которого повреждено лакокрасочное покрытие.

Кроме того, ни одна компания не согласится платить за восстановление авто после гидроудара, который практически «убивает» мотор в результате попадания воды через воздухозаборник. Этот риск — исключение во всех договорах КАСКО, независимо от их престижа и стоимости, поскольку гидроудар нередко связан с халатностью автовладельца из-за езды по глубоким лужам.

Изучай договор

При заключении договора страхования автомобиля на зиму важно тщательно изучить перечень рисков и их расшифровку. Кроме того, следует ответственно относиться к требованиям страховой компании по эксплуатации ТС, а также проследить, чтобы в договоре содержался четкий перечень документов, которые необходимо предоставить при наступлении каждого, даже очень редкого страхового случая. Тогда выплату получит страхователь, а страховой компании придется разбираться с виновниками самостоятельно.

По материалам журнала Автоцентр